Recuperi el que va pagar de més. I si el deute ja no es pot pagar, cancel·li'l. Recupere lo que pagó de más. Y si la deuda ya no se puede pagar, cancélela.Recover what you overpaid. And if the debt can no longer be paid, cancel it.
Les despeses que va pagar en signar la hipoteca. Els interessos que li cobra la targeta. I, quan els números ja no surten, l'exoneració judicial del deute per la Llei de la Segona Oportunitat. Enviï'ns la documentació i li direm què es pot fer, quant i com. Los gastos que pagó al firmar la hipoteca. Los intereses que le cobra la tarjeta. Y, cuando los números ya no salen, la exoneración judicial de la deuda por la Ley de la Segunda Oportunidad. Envíenos la documentación y le diremos qué se puede hacer, cuánto y cómo.The fees you paid when you signed your mortgage. The interest your card charges you. And, when the numbers no longer add up, judicial cancellation of the debt under the Second Chance Act. Send us your documents and we will tell you what can be done, how much and how.
Revisió inicial sense cost · Despatxos a Reus i Tarragona, actuem a tot Catalunya · Català, castellà i anglèsRevisión inicial sin coste · Despachos en Reus y Tarragona, actuamos en toda Cataluña · Catalán, castellano e inglésFree initial review · Offices in Reus and Tarragona, acting throughout Catalonia · Catalan, Spanish and English
Despeses de constitució d'hipotecaGastos de constitución de hipotecaMortgage set-up costs
Notaria, Registre de la Propietat, gestoria i taxació. Les va pagar vostè i no li tocava, i es tornen amb els interessos meritats des d'aleshores.Notaría, Registro de la Propiedad, gestoría y tasación. Los pagó usted y no le correspondía, y se devuelven con los intereses devengados desde entonces.Notary, Land Registry, agency and valuation fees. You paid them, and you should not have — and they are refunded with the interest accrued ever since.
Targetes revolving i crèdits al consumTarjetas revolving y créditos al consumoRevolving cards and consumer credit
Paga cada mes i el deute no baixa. Si el TAE era usurari, el contracte és nul.Paga cada mes y la deuda no baja. Si la TAE era usuraria, el contrato es nulo.You pay every month and the debt does not go down. If the APR was usurious, the contract is void.
Llei de la Segona OportunitatLey de la Segunda OportunidadThe Second Chance Act
Quan el deute ja no es pot pagar, un jutge el pot cancel·lar. Inclou part del deute amb Hisenda i la Seguretat Social.Cuando la deuda ya no se puede pagar, un juez puede cancelarla. Incluye parte de la deuda con Hacienda y la Seguridad Social.When the debt can no longer be paid, a judge can cancel it. This includes part of what you owe to the Tax Agency and Social Security.
Si la sentència no condemna en costes l'entitat, vostè no ens paga honoraris.Si la sentencia no condena en costas a la entidad, usted no nos paga honorarios.If the judgment does not order the bank to pay costs, you pay us no fees.
Aquest compromís s'aplica a les vies 1 i 2. La segona oportunitat és un procediment concursal voluntari, sense entitat condemnada: allà treballem sempre amb pressupost tancat per escrit, acordat abans de començar. Este compromiso se aplica a las vías 1 y 2. La segunda oportunidad es un procedimiento concursal voluntario, sin entidad condenada: allí trabajamos siempre con presupuesto cerrado por escrito, acordado antes de empezar.This commitment applies to routes 1 and 2. The second chance procedure is a voluntary insolvency proceeding with no defendant to be ordered to pay costs: there we always work to a fixed written quotation, agreed before we begin.
Què es recupera de cada facturaQué se recupera de cada facturaWhat can be recovered from each invoice
Si va signar com a consumidor abans del 16 de juny de 2019 —entrada en vigor de la Llei 5/2019—, la clàusula que li va imputar totes les despeses és nul·la. No tot es retorna al 100 %: aquestes són les proporcions que fixa avui el Tribunal Suprem. Si firmó como consumidor antes del 16 de junio de 2019 —entrada en vigor de la Ley 5/2019—, la cláusula que le imputó todos los gastos es nula. No todo se devuelve al 100 %: estas son las proporciones que fija hoy el Tribunal Supremo.If you signed as a consumer before 16 June 2019 —when Act 5/2019 came into force— the clause that charged you all the costs is void. Not everything is refunded in full: these are the proportions the Supreme Court applies today.
NotariaNotaríaNotary
La matriu de l'escriptura interessa a totes dues parts i es reparteix per meitats.La matriz de la escritura interesa a ambas partes y se reparte por mitades.The original deed serves both parties, so the cost is split in half.
Registre de la PropietatRegistro de la PropiedadLand Registry
La inscripció només interessa al banc: la garantia hipotecària neix amb ella.La inscripción solo interesa al banco: la garantía hipotecaria nace con ella.Registration serves only the bank: the mortgage security comes into being with it.
GestoriaGestoríaProcessing agency
La va imposar l'entitat per tramitar la seva pròpia garantia.La impuso la entidad para tramitar su propia garantía.The bank imposed it in order to handle its own security.
TaxacióTasaciónValuation
En préstecs anteriors a la Llei 5/2019 respon a l'interès de l'entitat.En préstamos anteriores a la Ley 5/2019 responde al interés de la entidad.In loans predating Act 5/2019 it serves the bank's interest.
Impost (AJD)Impuesto (AJD)Stamp duty (AJD)
No es recupera. Ho han resolt el Tribunal Suprem i el TJUE, i li ho diem des del principi.No se recupera. Lo han resuelto el Tribunal Supremo y el TJUE, y se lo decimos desde el principio.Not recoverable. Both the Supreme Court and the CJEU have settled this, and we tell you so from the outset.
InteressosInteresesInterest
L'interès legal del diner sobre cada quantitat, des de la constitució del préstec i fins a la resolució que posa fi al procediment.El interés legal del dinero sobre cada cantidad, desde la constitución del préstamo y hasta la resolución que pone fin al procedimiento.Statutory interest on each amount, running from the date the loan was taken out until the decision that closes the proceedings.
L'entitat no ha de tornar només el nominal de les factures. La nul·litat de la clàusula obliga a la restitució de l'article 1303 del Codi Civil, i això vol dir que sobre cada quantitat s'hi acumula l'interès legal del diner des del dia en què es va pagar —la constitució del préstec— i fins a la resolució o sentència que posa fi al procediment. Dictada la sentència, el saldo resultant merita a més l'interès de mora processal de l'article 576 de la Llei d'Enjudiciament Civil fins al pagament efectiu. En hipoteques signades fa quinze o vint anys, aquest capítol pot arribar a ser una part molt considerable del total que es cobra. Pot reclamar encara que la hipoteca estigui cancel·lada, novada o subrogada, i encara que ja no sigui client del banc. La entidad no debe devolver solo el nominal de las facturas. La nulidad de la cláusula obliga a la restitución del artículo 1303 del Código Civil, y eso significa que sobre cada cantidad se acumula el interés legal del dinero desde el día en que se pagó —la constitución del préstamo— y hasta la resolución o sentencia que pone fin al procedimiento. Dictada la sentencia, el saldo resultante devenga además el interés de mora procesal del artículo 576 de la Ley de Enjuiciamiento Civil hasta el pago efectivo. En hipotecas firmadas hace quince o veinte años, este capítulo puede llegar a ser una parte muy considerable del total que se cobra. Puede reclamar aunque la hipoteca esté cancelada, novada o subrogada, y aunque ya no sea cliente del banco.The bank does not merely have to repay the face value of the invoices. Nullity of the clause triggers restitution under article 1303 of the Civil Code, which means that each amount carries statutory interest from the day it was paid —when the loan was taken out— through to the decision or judgment that closes the proceedings. Once judgment is given, the resulting balance additionally accrues procedural default interest under article 576 of the Civil Procedure Act until actual payment. On mortgages signed fifteen or twenty years ago, this element can amount to a very substantial part of the total recovered. You can claim even if the mortgage has been redeemed, novated or transferred, and even if you are no longer a customer of the bank.
Si paga cada mes i el deute no baixa, revisi el contracteSi paga cada mes y la deuda no baja, revise el contratoIf you pay every month and the debt does not go down, check the contract
La targeta revolving reposa el crèdit a mesura que vostè paga. Amb una quota baixa i un TAE alt, els interessos se sumen al capital i el deute pot no reduir-se mai. No importa quan la va contractar ni si ja l'ha cancel·lada. La tarjeta revolving repone el crédito a medida que usted paga. Con una cuota baja y una TAE alta, los intereses se suman al capital y la deuda puede no reducirse nunca. No importa cuándo la contrató ni si ya la ha cancelado.A revolving card restores your credit line as you pay. With a low instalment and a high APR, the interest is added to the capital and the debt may never go down. It does not matter when you took it out, or whether you have already cancelled it.
El contracte és nul de ple dretEl contrato es nulo de pleno derechoThe contract is void in law
El Tribunal Suprem considera usurari el TAE que supera en més de 6 punts el tipus mitjà del Banc d'Espanya per a aquest producte el dia de la contractació. Si és el seu cas, només ha de retornar el capital que va disposar: tot el que hagi pagat per sobre —interessos, comissions i assegurances— li ha de ser retornat.El Tribunal Supremo considera usuraria la TAE que supera en más de 6 puntos el tipo medio del Banco de España para ese producto el día de la contratación. Si es su caso, solo debe devolver el capital dispuesto: todo lo pagado por encima —intereses, comisiones y seguros— debe serle devuelto.The Supreme Court treats as usurious any APR exceeding the Bank of Spain average rate for that product by more than 6 points on the date of the contract. If that is your case, you only repay the capital you drew down: everything paid above that —interest, fees and insurance— must be returned to you.
La clàusula d'interessos cauLa cláusula de intereses caeThe interest clause falls
Encara que el TAE no arribi a usurari, si l'entitat no li va explicar com funciona la recomposició del capital i què implicava per a la seva butxaca, la clàusula és abusiva per falta de transparència i el crèdit queda sense interessos.Aunque la TAE no llegue a usuraria, si la entidad no le explicó cómo funciona la recomposición del capital y qué implicaba para su bolsillo, la cláusula es abusiva por falta de transparencia y el crédito queda sin intereses.Even where the APR is not usurious, if the bank did not explain how the capital is recomposed and what that meant for your pocket, the clause is unfair for lack of transparency and the credit is left interest-free.
Li reclamen un deute? Oposi's¿Le reclaman una deuda? OpóngaseAre they claiming a debt from you? Object
Si l'entitat o un fons que ha comprat el deute li ha presentat un monitori o l'ha inclòs en un fitxer de morosos, la nul·litat per usura s'oposa dins del mateix procediment. Els terminis són curts: no deixi passar el requeriment del jutjat.Si la entidad o un fondo que ha comprado la deuda le ha presentado un monitorio o le ha incluido en un fichero de morosos, la nulidad por usura se opone dentro del mismo procedimiento. Los plazos son cortos: no deje pasar el requerimiento del juzgado.If the bank, or a fund that has bought the debt, has brought an order for payment against you or listed you on a defaulters' register, nullity for usury is raised within that same proceeding. The deadlines are short: do not let the court's notice lapse.
Targetes revolvingTarjetas revolvingRevolving cards
Llindar d'usura sobre el tipus mitjà del Banc d'Espanya (STS 258/2023, de 15 de febrer).Umbral de usura sobre el tipo medio del Banco de España (STS 258/2023, de 15 de febrero).Usury threshold over the Bank of Spain average rate (STS 258/2023, of 15 February).
Préstecs personals al consumPréstamos personales al consumoPersonal consumer loans
El Suprem ha traslladat el mateix criteri als préstecs personals: també es poden revisar.El Supremo ha trasladado el mismo criterio a los préstamos personales: también pueden revisarse.The Supreme Court has applied the same test to personal loans: these can also be reviewed.
Efecte de la nul·litatEfecto de la nulidadEffect of nullity
Vostè només retorna el que va disposar. La resta del que hagi pagat torna a la seva butxaca.Usted solo devuelve lo que dispuso. El resto de lo pagado vuelve a su bolsillo.Capital
Cada contracte és diferent: el resultat depèn del TAE pactat, de l'any de contractació i del tipus mitjà publicat aquell mes. Per això necessitem veure el contracte i els extractes abans de dir-li res. Cada contrato es distinto: el resultado depende de la TAE pactada, del año de contratación y del tipo medio publicado ese mes. Por eso necesitamos ver el contrato y los extractos antes de decirle nada.Every contract is different: the outcome depends on the APR agreed, the year of the contract and the average rate published that month. That is why we need to see the contract and the statements before we tell you anything.
Quan el deute ja no es pot pagar, un jutge el pot cancel·larCuando la deuda ya no se puede pagar, un juez puede cancelarlaWhen the debt can no longer be paid, a judge can cancel it
Es diu exoneració del passiu insatisfet i està regulada als articles 486 i següents del Text Refós de la Llei Concursal, després de la reforma de la Llei 16/2022. No és una quitança negociada amb els bancs: és una resolució judicial que esborra el deute que queda pendent. Hi pot accedir qualsevol persona física —treballador, pensionista, autònom o exadministrador— que estigui en insolvència actual o imminent i actuï de bona fe. Se llama exoneración del pasivo insatisfecho y está regulada en los artículos 486 y siguientes del Texto Refundido de la Ley Concursal, tras la reforma de la Ley 16/2022. No es una quita negociada con los bancos: es una resolución judicial que borra la deuda que queda pendiente. Puede acceder cualquier persona física —trabajador, pensionista, autónomo o exadministrador— que esté en insolvencia actual o inminente y actúe de buena fe.It is called discharge of unsatisfied liabilities and is governed by articles 486 onwards of the Consolidated Insolvency Act, as reformed by Act 16/2022. It is not a write-off negotiated with the banks: it is a court order that erases the debt still outstanding. Any individual —employee, pensioner, self-employed person or former company director— who is in current or imminent insolvency and acts in good faith can apply.
Qui hi pot accedirQuién puede accederWho can apply
Requisits que ha de complirRequisitos que debe cumplirRequirements you must meet
- Ser persona física. Tant si va generar el deute com a consumidor com si prové d'una activitat com a autònom o d'avals d'una societat.Ser persona física. Tanto si generó la deuda como consumidor como si proviene de una actividad como autónomo o de avales de una sociedad.Be an individual. Whether the debt arose as a consumer, from self-employed activity, or from guarantees given for a company.
- Estar en insolvència actual o imminent: no poder atendre regularment les obligacions exigibles, o preveure que no podrà en els propers tres mesos.Estar en insolvencia actual o inminente: no poder atender regularmente las obligaciones exigibles, o prever que no podrá en los próximos tres meses.Be insolvent, currently or imminently: unable to meet your due obligations on a regular basis, or foreseeing that you will be unable to do so within the next three months.
- Ser deutor de bona fe en el sentit de l'article 487 TRLC, que no és una valoració moral sinó una llista taxada de circumstàncies excloents.Ser deudor de buena fe en el sentido del artículo 487 TRLC, que no es una valoración moral sino una lista tasada de circunstancias excluyentes.Be a debtor in good faith within the meaning of article 487 of the Insolvency Act, which is not a moral assessment but an exhaustive list of disqualifying circumstances.
- Declarar tots els deutes. El Tribunal Suprem, en les sentències de 18 de febrer de 2026, exigeix que el deutor identifiqui un a un els crèdits que vol que s'exonerin: el que no es relaciona, no s'esborra.Declarar todas las deudas. El Tribunal Supremo, en las sentencias de 18 de febrero de 2026, exige que el deudor identifique uno a uno los créditos cuya exoneración pretende: lo que no se relaciona, no se borra.Declare every debt. In its judgments of 18 February 2026 the Supreme Court requires the debtor to identify one by one the claims to be discharged: what is not listed is not erased.
Què li pot tancar la portaQué puede cerrarle la puertaWhat can close the door on you
- Condemna ferma en els deu anys anteriors per delictes contra el patrimoni i l'ordre socioeconòmic, falsedat documental, contra la Hisenda Pública o la Seguretat Social, o contra els drets dels treballadors.Condena firme en los diez años anteriores por delitos contra el patrimonio y el orden socioeconómico, falsedad documental, contra la Hacienda Pública o la Seguridad Social, o contra los derechos de los trabajadores.A final conviction in the previous ten years for offences against property and the socio-economic order, documentary forgery, offences against the Tax Authorities or Social Security, or against workers' rights.
- Sanció ferma per infracció tributària o de Seguretat Social qualificada de molt greu. És, avui, el límit objectiu més rellevant (STS 259/2026).Sanción firme por infracción tributaria o de Seguridad Social calificada de muy grave. Es, hoy, el límite objetivo más relevante (STS 259/2026).A final penalty for a tax or Social Security infringement classified as very serious. This is today the most significant objective bar (STS 259/2026).
- Concurs declarat culpable, o haver facilitat informació falsa o incompleta al jutjat o als creditors.Concurso declarado culpable, o haber facilitado información falsa o incompleta al juzgado o a los acreedores.An insolvency declared culpable, or having given false or incomplete information to the court or to creditors.
- Haver obtingut ja una exoneració dins dels terminis legals: dos anys si va ser mitjançant pla de pagaments, cinc anys si va ser amb liquidació.Haber obtenido ya una exoneración dentro de los plazos legales: dos años si fue mediante plan de pagos, cinco años si fue con liquidación.Having already obtained a discharge within the statutory periods: two years if it was through a payment plan, five years if it was through liquidation.
- Una derivació de responsabilitat de Hisenda ja no és un veto automàtic: el Suprem (STS 261/2026) exigeix acreditar una conducta fraudulenta equiparable a una infracció molt greu.Una derivación de responsabilidad de Hacienda ya no es un veto automático: el Supremo (STS 261/2026) exige acreditar una conducta fraudulenta equiparable a una infracción muy grave.A derivation of liability by the Tax Agency is no longer an automatic bar: the Supreme Court (STS 261/2026) requires proof of fraudulent conduct equivalent to a very serious infringement.
Tres itineraris possiblesTres itinerarios posiblesThree possible routes
La tria no és lliure: depèn del que tingui i del que vulgui conservar. Aquesta és la decisió més important de tot el procediment i la prenem amb vostè després de veure la documentació.La elección no es libre: depende de lo que tenga y de lo que quiera conservar. Esta es la decisión más importante de todo el procedimiento y la tomamos con usted tras ver la documentación.The choice is not free: it depends on what you own and what you want to keep. This is the most important decision in the whole procedure and we take it with you after seeing the documents.
Concurs sense massaConcurso sin masaInsolvency without assets
Article 37 bis TRLC. Si no té patrimoni realitzable, el jutjat declara i conclou el concurs en la mateixa resolució, es publica al Registre Públic Concursal i l'exoneració s'obté sense liquidació ni pla. És la via més ràpida i la més freqüent en deute de consum.Artículo 37 bis TRLC. Si no tiene patrimonio realizable, el juzgado declara y concluye el concurso en la misma resolución, se publica en el Registro Público Concursal y la exoneración se obtiene sin liquidación ni plan. Es la vía más rápida y la más frecuente en deuda de consumo.Article 37 bis of the Insolvency Act. If you have no realisable assets, the court declares and closes the insolvency in the same order, it is published in the Public Insolvency Register, and the discharge is obtained without liquidation or payment plan. This is the fastest route and the most common in consumer debt.
Exoneració amb liquidacióExoneración con liquidaciónDischarge through liquidation
Article 501 TRLC. Es venen els béns, es reparteix el que s'obté i el deute restant s'esborra amb la interlocutòria de conclusió, ja de manera definitiva. L'habitatge habitual també es liquida. Té sentit quan el que es perd val menys que el que s'esborra.Artículo 501 TRLC. Se venden los bienes, se reparte lo obtenido y la deuda restante se borra con el auto de conclusión, ya de manera definitiva. La vivienda habitual también se liquida. Tiene sentido cuando lo que se pierde vale menos que lo que se borra.Article 501 of the Insolvency Act. The assets are sold, the proceeds distributed, and the remaining debt is erased by the closing order, definitively. Your main home is also liquidated. It makes sense when what you lose is worth less than what is erased.
Exoneració amb pla de pagamentsExoneración con plan de pagosDischarge through a payment plan
Articles 495 a 500 TRLC. Sense liquidar el patrimoni: es paga el que es pugui durant tres anys, o cinc si no es realitza l'habitatge habitual, i la resta s'exonera al final. Els crèdits exonerables no meriten interessos durant el pla.Artículos 495 a 500 TRLC. Sin liquidar el patrimonio: se paga lo que se pueda durante tres años, o cinco si no se realiza la vivienda habitual, y el resto se exonera al final. Los créditos exonerables no devengan intereses durante el plan.Articles 495 to 500 of the Insolvency Act. Without liquidating your assets: you pay what you can for three years, or five if your main home is not sold, and the rest is discharged at the end. Dischargeable claims accrue no interest during the plan.
Què s'esborra i què noQué se borra y qué noWhat is erased and what is not
S'exoneraSe exoneraDischarged
- Préstecs personals, targetes revolving, crèdits al consum i descoberts.Préstamos personales, tarjetas revolving, créditos al consumo y descubiertos.Personal loans, revolving cards, consumer credit and overdrafts.
- Microcrèdits, finançament de compres i deute cedit a fons de recobrament.Microcréditos, financiación de compras y deuda cedida a fondos de recobro.Micro-loans, purchase financing and debt assigned to debt-collection funds.
- El deute pendent com a avalador o fiador d'una societat.La deuda pendiente como avalista o fiador de una sociedad.Debt outstanding as guarantor or surety for a company.
- Subministraments, quotes, lloguers impagats i saldos amb proveïdors.Suministros, cuotas, alquileres impagados y saldos con proveedores.Utilities, service charges, unpaid rent and supplier balances.
- El dèficit hipotecari: el que queda a deure després de l'execució o la venda de l'immoble.El déficit hipotecario: lo que queda a deber tras la ejecución o la venta del inmueble.Mortgage shortfall: what remains owing after enforcement or sale of the property.
No s'exonera (art. 489 TRLC)No se exonera (art. 489 TRLC)Not discharged (art. 489 of the Insolvency Act)
- Pensions d'aliments.Pensiones de alimentos.Maintenance payments.
- Responsabilitat civil extracontractual, per mort o danys personals, i la derivada de delicte.Responsabilidad civil extracontractual, por muerte o daños personales, y la derivada de delito.Non-contractual civil liability, liability for death or personal injury, and liability arising from a criminal offence.
- Salaris dels últims seixanta dies de treball efectiu.Salarios de los últimos sesenta días de trabajo efectivo.Wages for the last sixty days of actual work.
- Multes penals i sancions administratives molt greus.Multas penales y sanciones administrativas muy graves.Criminal fines and very serious administrative penalties.
- Els crèdits amb garantia real, dins del valor de la garantia: si vol conservar la finca, la hipoteca se segueix pagant.Los créditos con garantía real, dentro del valor de la garantía: si quiere conservar la finca, la hipoteca se sigue pagando.Secured claims, up to the value of the security: if you want to keep the property, the mortgage continues to be paid.
- El crèdit públic, però només parcialment i amb els matisos del quadre següent.El crédito público, pero solo parcialmente y con los matices del cuadro siguiente.Public debt, but only in part and with the qualifications set out below.
El deute amb Hisenda, la Seguretat Social i els ajuntamentsLa deuda con Hacienda, la Seguridad Social y los ayuntamientosDebt owed to the Tax Agency, Social Security and local councils
L'article 489.1.5è TRLC limita l'exoneració del deute públic a 5.000 € íntegres i el 50 % del tram següent fins a 10.000 €. La Sala Primera, a les sentències 254 i 259 a 264/2026, ha reinterpretat aquest límit a la llum de la Directiva (UE) 2019/1023 i de la STJUE de 7 de novembre de 2024 (assumptes Corván i Bacigán), amb tres conseqüències pràctiques: El artículo 489.1.5.º TRLC limita la exoneración de la deuda pública a 5.000 € íntegros y el 50 % del tramo siguiente hasta 10.000 €. La Sala Primera, en las sentencias 254 y 259 a 264/2026, ha reinterpretado ese límite a la luz de la Directiva (UE) 2019/1023 y de la STJUE de 7 de noviembre de 2024 (asuntos Corván y Bacigán), con tres consecuencias prácticas:Article 489.1.5 of the Insolvency Act caps the discharge of public debt at €5,000 in full plus 50 % of the next tranche up to €10,000. In judgments 254 and 259 to 264/2026 the First Chamber reinterpreted that cap in the light of Directive (EU) 2019/1023 and the CJEU judgment of 7 November 2024 (Corván and Bacigán), with three practical consequences:
- El límit s'aplica per cada creditor públic, no de manera global: compten per separat l'AEAT, la TGSS, l'Agència Tributària de Catalunya, cada ajuntament i cada diputació.El límite se aplica por cada acreedor público, no de manera global: cuentan por separado la AEAT, la TGSS, la Agència Tributària de Catalunya, cada ayuntamiento y cada diputación.The cap applies to each public creditor separately, not globally: the State Tax Agency, Social Security, the Catalan Tax Agency, each local council and each provincial authority count in their own right.
- El crèdit públic subordinat s'exonera íntegrament —recàrrecs, interessos de demora i sancions—, sense sotmetre's al topall dels 10.000 €.El crédito público subordinado se exonera íntegramente —recargos, intereses de demora y sanciones—, sin sujetarse al tope de los 10.000 €.Subordinated public debt is discharged in full —surcharges, late-payment interest and penalties— without being subject to the €10,000 ceiling.
- Cap exclusió és automàtica: ha de superar un judici de justificació i proporcionalitat. En canvi, el jutge controla d'ofici la bona fe encara que cap creditor s'oposi.Ninguna exclusión es automática: debe superar un juicio de justificación y proporcionalidad. En cambio, el juez controla de oficio la buena fe aunque ningún acreedor se oponga.No exclusion is automatic: it must pass a test of justification and proportionality. Conversely, the judge reviews good faith of the court's own motion even if no creditor objects.
Per això la primera feina del seu cas és el desglossament exacte del deute públic: quant és principal, quant recàrrec i interès, quantes administracions diferents hi ha. Aquesta xifra decideix quant es pot cancel·lar realment. Por eso el primer trabajo de su caso es el desglose exacto de la deuda pública: cuánto es principal, cuánto recargo e interés, cuántas administraciones distintas hay. Esa cifra decide cuánto puede cancelarse realmente.That is why the first task in your case is an exact breakdown of the public debt: how much is principal, how much surcharge and interest, how many separate authorities are involved. That figure determines how much can actually be cancelled.
Com es tramita, pas a pasCómo se tramita, paso a pasoHow it works, step by step
-
Estudi de viabilitatEstudio de viabilidadViability assessment
Contestem el qüestionari, revisem la documentació i comprovem els impediments de l'article 487. Li diem si el cas és viable, quin itinerari li convé i què hi perdrà. Sense cost.Contestamos el cuestionario, revisamos la documentación y comprobamos los impedimentos del artículo 487. Le decimos si el caso es viable, qué itinerario le conviene y qué perderá. Sin coste.We work through the questionnaire, review the documents and check the bars in article 487. We tell you whether the case is viable, which route suits you and what you will lose. Free of charge.
-
Full d'encàrrec i pressupostHoja de encargo y presupuestoEngagement letter and quotation
Pressupost tancat per escrit i fraccionat en fases, amb l'abast de la feina i les despeses de tercers detallades abans de presentar res.Presupuesto cerrado por escrito y fraccionado en fases, con el alcance del trabajo y los gastos de terceros detallados antes de presentar nada.A fixed written quotation, payable in stages, with the scope of the work and any third-party expenses itemised before anything is filed.
-
Reconstrucció del passiuReconstrucción del pasivoRebuilding the liabilities
La part més laboriosa: inventari de béns i llista completa de creditors amb import, concepte i classificació. Demanem la CIRBE, els certificats de deute de cada administració i els saldos actualitzats. Un deute oblidat és un deute que no s'exonera.La parte más laboriosa: inventario de bienes y lista completa de acreedores con importe, concepto y clasificación. Pedimos la CIRBE, los certificados de deuda de cada administración y los saldos actualizados. Una deuda olvidada es una deuda que no se exonera.The most laborious part: an inventory of assets and a complete list of creditors with amount, description and ranking. We request your Bank of Spain credit report, debt certificates from each authority and up-to-date balances. A forgotten debt is a debt that is not discharged.
-
Presentació i declaració de concursPresentación y declaración de concursoFiling and declaration of insolvency
Es presenta amb advocat i procurador davant el Jutjat de Primera Instància del seu domicili si no és empresari, o el Mercantil si ho és o ho ha estat. Amb la declaració s'aturen els embargaments i les execucions sobre els béns necessaris, i cessen les trucades de recobrament.Se presenta con abogado y procurador ante el Juzgado de Primera Instancia de su domicilio si no es empresario, o el Mercantil si lo es o lo ha sido. Con la declaración se paralizan los embargos y las ejecuciones sobre los bienes necesarios, y cesan las llamadas de recobro.Filed through a solicitor and a court agent before the Court of First Instance for your domicile if you are not a business owner, or the Commercial Court if you are or have been. The declaration halts attachments and enforcement against necessary assets, and debt-collection calls cease.
-
Tramitació de l'itinerariTramitación del itinerarioWorking through the chosen route
Conclusió immediata si no hi ha massa; liquidació per l'administració concursal si hi ha béns; o trasllat del pla de pagaments als creditors, que el poden impugnar en els supòsits taxats de l'article 498 bis.Conclusión inmediata si no hay masa; liquidación por la administración concursal si hay bienes; o traslado del plan de pagos a los acreedores, que pueden impugnarlo en los supuestos tasados del artículo 498 bis.Immediate closure if there are no assets; liquidation by the insolvency administrator if there are; or service of the payment plan on creditors, who may challenge it on the limited grounds in article 498 bis.
-
Exoneració i tancamentExoneración y cierreDischarge and closure
Interlocutòria d'exoneració —definitiva amb liquidació, provisional i després definitiva amb pla de pagaments—. Amb ella sol·licitem la baixa a ASNEF, Experian i RAI i l'aixecament dels embargaments. La concessió consta al Registre Públic Concursal durant cinc anys.Auto de exoneración —definitivo con liquidación, provisional y luego definitivo con plan de pagos—. Con él solicitamos la baja en ASNEF, Experian y RAI y el levantamiento de los embargos. La concesión consta en el Registro Público Concursal durante cinco años.The discharge order —final where there is liquidation; provisional and then final where there is a payment plan. With it we apply for removal from ASNEF, Experian and RAI and for attachments to be lifted. The discharge appears in the Public Insolvency Register for five years.
Les preguntes que li faremLas preguntas que le haremosThe questions we will ask you
Portar-les contestades escurça setmanes l'estudi. Si algun punt no el sap del cert, digui-ho: el comprovarem nosaltres. El que no pot fer és amagar-lo, perquè el jutge revisa la bona fe d'ofici.Traerlas contestadas acorta semanas el estudio. Si algún punto no lo sabe con certeza, dígalo: lo comprobaremos nosotros. Lo que no puede hacer es ocultarlo, porque el juez revisa la buena fe de oficio.Bringing them answered cuts weeks off the assessment. If you are not sure of a point, say so: we will check it. What you cannot do is conceal it, because the judge reviews good faith of the court's own motion.
- Quant deu, en total, i a quants creditors?¿Cuánto debe, en total, y a cuántos acreedores?How much do you owe in total, and to how many creditors?Una xifra aproximada i el nombre d'entitats, bancs, financeres i fons.Una cifra aproximada y el número de entidades, bancos, financieras y fondos.An approximate figure and the number of banks, finance companies and funds involved.
- D'on ve el deute?¿De dónde viene la deuda?Where does the debt come from?Consum, hipoteca, activitat com a autònom, avals d'una societat, una separació, una malaltia.Consumo, hipoteca, actividad como autónomo, avales de una sociedad, una separación, una enfermedad.Consumer spending, a mortgage, self-employed activity, guarantees for a company, a separation, an illness.
- És o ha estat autònom o administrador d'una societat?¿Es o ha sido autónomo o administrador de una sociedad?Are you, or have you been, self-employed or a company director?Indiqui els anys i si la societat es va tancar, es va liquidar o continua activa.Indique los años y si la sociedad se cerró, se liquidó o sigue activa.Tell us the years, and whether the company was closed down, wound up or is still trading.
- Té deute amb administracions públiques?¿Tiene deuda con administraciones públicas?Do you owe money to public authorities?AEAT, TGSS, Agència Tributària de Catalunya, ajuntaments, trànsit. Import de cadascuna.AEAT, TGSS, Agència Tributària de Catalunya, ayuntamientos, tráfico. Importe de cada una.State Tax Agency, Social Security, Catalan Tax Agency, local councils, traffic fines. The amount of each.
- Té alguna sanció tributària o de Seguretat Social molt greu, ferma, dels últims deu anys?¿Tiene alguna sanción tributaria o de Seguridad Social muy grave, firme, de los últimos diez años?Do you have any final tax or Social Security penalty classified as very serious in the last ten years?I algun acord de derivació de responsabilitat com a administrador?¿Y algún acuerdo de derivación de responsabilidad como administrador?And any derivation of liability as a company director?
- Ha estat condemnat penalment en els últims deu anys?¿Ha sido condenado penalmente en los últimos diez años?Have you been convicted of a criminal offence in the last ten years?Especialment per delictes patrimonials, socioeconòmics, falsedat, Hisenda o drets dels treballadors.Especialmente por delitos patrimoniales, socioeconómicos, falsedad, Hacienda o derechos de los trabajadores.In particular offences against property, socio-economic offences, forgery, tax offences or offences against workers' rights.
- Ha estat abans en concurs o ha obtingut ja una exoneració?¿Ha estado antes en concurso o ha obtenido ya una exoneración?Have you been through insolvency before, or already obtained a discharge?Any i jutjat, encara que fos amb el règim anterior.Año y juzgado, aunque fuera con el régimen anterior.The year and the court, even if it was under the previous regime.
- Quins ingressos nets entren cada mes a casa?¿Qué ingresos netos entran cada mes en casa?What net income comes into the household each month?Els seus i els de la seva unitat familiar, i quantes persones hi conviuen i en depenen.Los suyos y los de su unidad familiar, y cuántas personas conviven y dependen.Yours and your family unit's, and how many people live there and depend on it.
- Què té al seu nom?¿Qué tiene a su nombre?What is in your name?Habitatge, places, terrenys, vehicles, comptes, plans de pensions, participacions, herències pendents.Vivienda, plazas, terrenos, vehículos, cuentas, planes de pensiones, participaciones, herencias pendientes.A home, parking spaces, land, vehicles, accounts, pension plans, shareholdings, pending inheritances.
- Ha venut, donat o transmès algun bé en els últims quatre anys?¿Ha vendido, donado o transmitido algún bien en los últimos cuatro años?Have you sold, given away or transferred any asset in the last four years?A qui i per quin preu. És el punt que més es mira.A quién y por qué precio. Es el punto que más se mira.To whom and at what price. This is the point that receives most scrutiny.
- Vol conservar l'habitatge habitual?¿Quiere conservar la vivienda habitual?Do you want to keep your main home?Digui'ns la quota hipotecària, el capital pendent i si està al corrent de pagament.Díganos la cuota hipotecaria, el capital pendiente y si está al corriente de pago.Tell us the mortgage instalment, the capital outstanding and whether payments are up to date.
- Té embargaments, execucions o procediments oberts?¿Tiene embargos, ejecuciones o procedimientos abiertos?Do you have attachments, enforcement proceedings or open cases?Nòmina embargada, comptes bloquejats, monitoris, subhastes assenyalades.Nómina embargada, cuentas bloqueadas, monitorios, subastas señaladas.Wages attached, accounts frozen, orders for payment, auctions listed.
- Hi ha avaladors o codeutors?¿Hay avalistas o codeudores?Are there guarantors or co-debtors?La seva exoneració no allibera qui va avalar per vostè: cal saber-ho abans de començar.Su exoneración no libera a quien avaló por usted: hay que saberlo antes de empezar.Your discharge does not release whoever guaranteed your debt: this needs to be known before we start.
- La informació que va donar en demanar els crèdits era correcta?¿La información que dio al pedir los créditos era correcta?Was the information you gave when applying for credit accurate?Ingressos declarats, situació laboral, deutes ja existents.Ingresos declarados, situación laboral, deudas ya existentes.Declared income, employment situation, debts already outstanding.
Documentació necessària per tramitar-hoDocumentación necesaria para tramitarloDocuments needed to file
No cal que la tingui tota per començar. Comenci pel bloc d'identitat i ingressos; la resta la anem completant, i els certificats d'administracions els podem demanar nosaltres amb la seva autorització.No hace falta que la tenga toda para empezar. Empiece por el bloque de identidad e ingresos; el resto lo vamos completando, y los certificados de administraciones podemos pedirlos nosotros con su autorización.You do not need all of it to start. Begin with the identity and income block; we build up the rest, and we can request the certificates from public authorities ourselves with your authorisation.
Identitat i situació familiarIdentidad y situación familiarIdentity and family circumstances
- DNI o NIE en vigor, també el del cònjuge o parella.DNI o NIE en vigor, también el del cónyuge o pareja.Valid national ID or foreigner's ID, including your spouse's or partner's.
- Llibre de família o certificat de naixement dels fills.Libro de familia o certificado de nacimiento de los hijos.Family record book or children's birth certificates.
- Certificat d'empadronament i de convivència.Certificado de empadronamiento y de convivencia.Certificate of residence registration and of cohabitation.
- Sentència de divorci o separació i conveni regulador, si escau. Capítols matrimonials, si n'hi ha.Sentencia de divorcio o separación y convenio regulador, en su caso. Capitulaciones matrimoniales, si las hay.Divorce or separation judgment and settlement agreement, where applicable. Marital property agreements, if any.
- Certificat d'antecedents penals, per acreditar la bona fe de l'article 487.Certificado de antecedentes penales, para acreditar la buena fe del artículo 487.Criminal record certificate, to evidence the good faith required by article 487.
IngressosIngresosIncome
- Tres últimes nòmines, o certificat de la pensió o prestació.Tres últimas nóminas, o certificado de la pensión o prestación.Your last three payslips, or a certificate of your pension or benefit.
- Declaracions d'IRPF dels tres últims exercicis, seves i de la unitat familiar. Les exigeix expressament l'article 495.1 TRLC.Declaraciones de IRPF de los tres últimos ejercicios, suyas y de la unidad familiar. Las exige expresamente el artículo 495.1 TRLC.Income tax returns for the last three years, yours and your family unit's. Article 495.1 of the Insolvency Act requires them expressly.
- Informe de vida laboral actualitzat.Informe de vida laboral actualizado.Up-to-date employment history report.
- Certificat del SEPE de prestacions percebudes o denegades.Certificado del SEPE de prestaciones percibidas o denegadas.Certificate from the employment service of benefits received or refused.
- Justificants de despeses fixes: lloguer, hipoteca, subministraments, escola, medicaments.Justificantes de gastos fijos: alquiler, hipoteca, suministros, escuela, medicamentos.Evidence of fixed outgoings: rent, mortgage, utilities, school fees, medication.
PatrimoniPatrimonioAssets
- Nota simple registral de cada immoble, o rebut de l'IBI.Nota simple registral de cada inmueble, o recibo del IBI.Land Registry extract for each property, or the council tax bill.
- Permís de circulació i fitxa tècnica dels vehicles.Permiso de circulación y ficha técnica de los vehículos.Vehicle registration document and technical specification sheet.
- Extractes de tots els comptes dels últims dotze mesos i certificat de saldos.Extractos de todas las cuentas de los últimos doce meses y certificado de saldos.Statements for all accounts for the last twelve months and a certificate of balances.
- Plans de pensions, assegurances de vida-estalvi, fons i participacions socials.Planes de pensiones, seguros de vida-ahorro, fondos y participaciones sociales.Pension plans, savings-linked life insurance, funds and shareholdings.
- Escriptures de compra i, sobretot, de venda o donació dels últims quatre anys.Escrituras de compra y, sobre todo, de venta o donación de los últimos cuatro años.Purchase deeds and, above all, sale or gift deeds from the last four years.
Deutes privatsDeudas privadasPrivate debts
- Contracte de cada préstec, crèdit, targeta o microcrèdit.Contrato de cada préstamo, crédito, tarjeta o microcrédito.The contract for each loan, credit line, card or micro-loan.
- Últim rebut o extracte amb el saldo pendent de cada deute.Último recibo o extracto con el saldo pendiente de cada deuda.The latest bill or statement showing the balance outstanding on each debt.
- Cartes d'agències de recobrament i de fons compradors de deute.Cartas de agencias de recobro y de fondos compradores de deuda.Letters from debt-collection agencies and from funds that have bought the debt.
- Informe de riscos CIRBE del Banc d'Espanya, actualitzat.Informe de riesgos CIRBE del Banco de España, actualizado.An up-to-date CIRBE credit risk report from the Bank of Spain.
- Consulta d'ASNEF-Equifax, Experian-Badexcug i RAI.Consulta de ASNEF-Equifax, Experian-Badexcug y RAI.Searches of ASNEF-Equifax, Experian-Badexcug and RAI.
- Contractes d'aval o fiança que hagi signat.Contratos de aval o fianza que haya firmado.Any guarantee or surety agreements you have signed.
Deute públicDeuda públicaPublic debt
- Certificat de deutes pendents de l'AEAT, amb desglossament de principal, recàrrecs, interessos i sancions.Certificado de deudas pendientes de la AEAT, con desglose de principal, recargos, intereses y sanciones.Certificate of debts outstanding from the State Tax Agency, broken down into principal, surcharges, interest and penalties.
- Informe de deute de la TGSS i, si escau, resolució d'ajornament.Informe de deuda de la TGSS y, en su caso, resolución de aplazamiento.Social Security debt report and, where applicable, any deferral decision.
- Certificats de l'Agència Tributària de Catalunya i dels ajuntaments: IBI, plusvàlua, multes.Certificados de la Agència Tributària de Catalunya y de los ayuntamientos: IBI, plusvalía, multas.Certificates from the Catalan Tax Agency and from local councils: council tax, capital gains tax, fines.
- Resolucions sancionadores i acords de derivació de responsabilitat, si n'hi ha.Resoluciones sancionadoras y acuerdos de derivación de responsabilidad, si los hay.Penalty decisions and derivation of liability agreements, if any.
Activitat i procedimentsActividad y procedimientosBusiness activity and proceedings
- Si va ser autònom: alta i baixa censal (036 o 037), models 303, 390 i 130, i llibres registre.Si fue autónomo: alta y baja censal (036 o 037), modelos 303, 390 y 130, y libros registro.If you were self-employed: tax registration and deregistration (form 036 or 037), forms 303, 390 and 130, and your accounting records.
- Si va ser administrador: escriptura de constitució, nomenament i cessament, i comptes anuals dipositats.Si fue administrador: escritura de constitución, nombramiento y cese, y cuentas anuales depositadas.If you were a company director: incorporation deed, appointment and removal, and annual accounts filed.
- Notificacions judicials, decrets d'embargament i diligències sobre nòmina o comptes.Notificaciones judiciales, decretos de embargo y diligencias sobre nómina o cuentas.Court notices, attachment orders and steps taken against wages or accounts.
- Requeriments de subhasta o de llançament, si n'hi ha. Aquests corren pressa.Requerimientos de subasta o de lanzamiento, si los hay. Estos corren prisa.Auction or eviction notices, if any. These are urgent.
Un advertiment honest: la segona oportunitat no és gratuïta ni immediata. Consta al Registre Públic Concursal durant cinc anys, pot afectar la seva capacitat de finançament en aquest període i, si hi ha béns, es venen. A canvi, el deute que queda desapareix. Li direm des del primer dia si el balanç li surt a compte. Una advertencia honesta: la segunda oportunidad no es gratuita ni inmediata. Consta en el Registro Público Concursal durante cinco años, puede afectar a su capacidad de financiación en ese periodo y, si hay bienes, se venden. A cambio, la deuda que queda desaparece. Le diremos desde el primer día si el balance le sale a cuenta.An honest warning: second chance is neither free nor immediate. It appears in the Public Insolvency Register for five years, it may affect your ability to obtain credit during that period and, if you have assets, they are sold. In return, the debt that remains disappears. We will tell you from day one whether the balance works in your favour.
Prepari el seu dossier i enviï'l per correuPrepare su dosier y envíelo por correoPut your file together and email it to us
Triï el que vol tramitar, marqui els documents que tingui i ompli les dades: el correu es redacta sol. Si li falta algun document, enviï'l igualment; li direm com obtenir la resta. Elija lo que quiere tramitar, marque los documentos que tenga y rellene los datos: el correo se redacta solo. Si le falta algún documento, envíelo igualmente; le diremos cómo obtener el resto.Choose what you want to pursue, tick the documents you have and fill in your details: the email writes itself. If a document is missing, send it anyway; we will tell you how to obtain the rest.
Pot marcar més d'una opció.Puede marcar más de una opción.You can tick more than one option.
Només per localitzar-lo i identificar l'operació.Solo para localizarle e identificar la operación.Only so that we can contact you and identify the transaction.
Aproximades. Amb això ja podem dir-li si el cas és viable i quin itinerari li convé.Aproximadas. Con esto ya podemos decirle si el caso es viable y qué itinerario le conviene.Approximate figures. With these we can already tell you whether the case is viable and which route suits you.
PDF o fotografia nítida. Serveix una còpia simple.PDF o fotografía nítida. Sirve una copia simple.PDF or a clear photograph. A plain copy is enough.
S'actualitza a mesura que ompli el formulari.Se actualiza a medida que rellene el formulario.It updates as you fill in the form.
S'obrirà el seu programa de correu amb el text ja escrit. Els documents els ha d'adjuntar vostè abans d'enviar-lo. També pot escriure directament a info@pa-advocats.cat, trucar al 977 332 410, enviar-nos els documents per WhatsApp al 609 222 230 o passar pel despatx de Reus o Tarragona amb els papers. Se abrirá su programa de correo con el texto ya escrito. Los documentos debe adjuntarlos usted antes de enviarlo. También puede escribir directamente a info@pa-advocats.cat, llamar al 977 332 410, enviarnos los documentos por WhatsApp al 609 222 230 o pasar por el despacho de Reus o Tarragona con los papeles.Your email programme will open with the text already written. You need to attach the documents yourself before sending it. You can also write directly to info@pa-advocats.cat, call 977 332 410, send us the documents on WhatsApp at 609 222 230, or bring the papers to our office in Reus or Tarragona.
Què paga vostè, i quanQué paga usted, y cuándoWhat you pay, and when
En les reclamacions bancàries assumim el risc del plet perquè només acceptem els casos que creiem guanyadors. En la segona oportunitat el model és un altre, perquè no hi ha ningú a qui condemnar en costes. Volem que sàpiga exactament on comença i on acaba cada compromís. En las reclamaciones bancarias asumimos el riesgo del pleito porque solo aceptamos los casos que creemos ganadores. En la segunda oportunidad el modelo es otro, porque no hay nadie a quien condenar en costas. Queremos que sepa exactamente dónde empieza y dónde acaba cada compromiso.In banking claims we take on the risk of the litigation because we only accept cases we believe will win. In second chance the model is different, because there is no opposing party to be ordered to pay costs. We want you to know exactly where each commitment begins and ends.
RevisióRevisiónReview
Estudiem la documentació i li donem una xifra, o li diem si la segona oportunitat és viable. Sense cost i sense compromís.Estudiamos la documentación y le damos una cifra, o le decimos si la segunda oportunidad es viable. Sin coste y sin compromiso.We study the documents and give you a figure, or tell you whether second chance is viable. Free and with no obligation.
Full d'encàrrecHoja de encargoEngagement letter
Per escrit, amb aquestes condicions negre sobre blanc. No comencem res sense la seva signatura.Por escrito, con estas condiciones negro sobre blanco. No empezamos nada sin su firma.In writing, with these terms in black and white. We start nothing without your signature.
Reclamació i demanda, o sol·licitud de concursReclamación y demanda, o solicitud de concursoClaim and court action, or insolvency petition
A la via bancària reclamem primer a l'entitat i, si no paga, demandem sol·licitant expressament la condemna en costes. A la segona oportunitat preparem i presentem la sol·licitud amb procurador.En la vía bancaria reclamamos primero a la entidad y, si no paga, demandamos solicitando expresamente la condena en costas. En la segunda oportunidad preparamos y presentamos la solicitud con procurador.On the banking route we claim from the bank first and, if it does not pay, we sue and expressly seek an order for costs. On the second chance route we prepare and file the petition together with a court agent.
CobramentCobroPayment
A la via bancària, els nostres honoraris surten de les costes del banc i el que li retornin és íntegre seu. A la segona oportunitat, el pressupost pactat, fraccionable en fases.En la vía bancaria, nuestros honorarios salen de las costas del banco y lo que le devuelvan es íntegro suyo. En la segunda oportunidad, el presupuesto pactado, fraccionable en fases.On the banking route our fees come out of the bank's costs and what you are refunded is yours in full. On the second chance route, the agreed quotation, payable in stages.
Vies 1 i 2 · Reclamacions bancàriesVías 1 y 2 · Reclamaciones bancariasRoutes 1 and 2 · Banking claims
- Honoraris del despatx: 0 € si la sentència ferma no imposa les costes processals a l'entitat demandada. Si les imposa, els cobrem de la taxació de costes.Honorarios del despacho: 0 € si la sentencia firme no impone las costas procesales a la entidad demandada. Si las impone, los cobramos de la tasación de costas.Our fees: €0 if the final judgment does not order the defendant bank to pay the costs of the proceedings. If it does, we recover them from the assessment of costs.
- El que recuperi és seu: no descomptem cap percentatge del principal ni dels interessos que li retornin.Lo que recupere es suyo: no descontamos ningún porcentaje del principal ni de los intereses que le devuelvan.What you recover is yours: we take no percentage of the principal or of the interest refunded to you.
- Queden fora del compromís els drets del procurador, els honoraris de perit si el cas en requereix i qualsevol despesa de tercers. Se li detallen per escrit abans de començar.Quedan fuera del compromiso los derechos del procurador, los honorarios de perito si el caso lo requiere y cualquier gasto de terceros. Se le detallan por escrito antes de empezar.Outside this commitment are the court agent's fees, expert witness fees where the case requires them, and any third-party expense. These are itemised for you in writing before we start.
- Risc de condemna en costes contra vostè: si la demanda es desestima, un jutjat pot imposar-li les costes de l'entitat. És poc freqüent en aquesta matèria, però és possible, i per això només acceptem casos amb recorregut.Riesgo de condena en costas contra usted: si la demanda se desestima, un juzgado puede imponerle las costas de la entidad. Es poco frecuente en esta materia, pero es posible, y por eso solo aceptamos casos con recorrido.Risk of a costs order against you: if the claim is dismissed, a court may order you to pay the bank's costs. This is uncommon in this field, but it is possible, and that is why we only accept cases with real prospects.
- Acord extrajudicial: si el banc paga abans de la sentència no hi haurà costes; en aquest supòsit els honoraris es pacten prèviament al full d'encàrrec i sempre com a percentatge del que efectivament cobri.Acuerdo extrajudicial: si el banco paga antes de la sentencia no habrá costas; en ese supuesto los honorarios se pactan previamente en la hoja de encargo y siempre como porcentaje de lo que efectivamente cobre.Out-of-court settlement: if the bank pays before judgment there will be no costs order; in that event fees are agreed in advance in the engagement letter and always as a percentage of what you actually receive.
Via 3 · Segona oportunitatVía 3 · Segunda oportunidadRoute 3 · Second chance
- Pressupost tancat per escrit abans de començar, calculat sobre el volum de creditors i l'itinerari, no sobre el deute que s'exonera.Presupuesto cerrado por escrito antes de empezar, calculado sobre el volumen de acreedores y el itinerario, no sobre la deuda que se exonera.A fixed written quotation before we begin, calculated on the number of creditors and the route chosen, not on the debt discharged.
- Pagament fraccionat en fases: estudi i preparació, presentació, i tramitació fins a l'exoneració.Pago fraccionado en fases: estudio y preparación, presentación, y tramitación hasta la exoneración.Payment in stages: assessment and preparation, filing, and conduct of the case through to discharge.
- Queden fora els drets del procurador, els certificats i notes registrals, i els honoraris de l'administració concursal si el jutjat en nomena.Quedan fuera los derechos del procurador, los certificados y notas registrales, y los honorarios de la administración concursal si el juzgado nombra alguna.Outside the quotation are the court agent's fees, certificates and Land Registry extracts, and the insolvency administrator's fees if the court appoints one.
- No li prometem un resultat. Li direm si el cas és viable i quin risc té; si detectem un impediment de l'article 487 que no es pot esmenar, no li acceptarem l'encàrrec.No le prometemos un resultado. Le diremos si el caso es viable y qué riesgo tiene; si detectamos un impedimento del artículo 487 que no puede subsanarse, no le aceptaremos el encargo.We do not promise you a result. We will tell you whether the case is viable and what the risks are; if we find a bar under article 487 that cannot be cured, we will not take the case on.
El que ens pregunten sempreLo que nos preguntan siempreWhat people always ask us
No conservo les factures de la hipoteca.No conservo las facturas de la hipoteca.I no longer have the mortgage invoices.
Amb l'escriptura n'hi ha prou per començar. Les còpies es demanen a la notaria, al Registre de la Propietat i a la gestoria o a l'entitat; li indiquem on adreçar-se. Si el banc no aporta els justificants, la seva manca l'ha de perjudicar a ell.Con la escritura basta para empezar. Las copias se piden en la notaría, en el Registro de la Propiedad y en la gestoría o en la entidad; le indicamos dónde dirigirse. Si el banco no aporta los justificantes, su falta debe perjudicarle a él.The deed is enough to start. Copies are requested from the notary, the Land Registry and the processing agency or the bank; we will tell you where to go. If the bank does not produce the supporting documents, that absence should count against it.
No trobo el contracte de la targeta.No encuentro el contrato de la tarjeta.I cannot find the card agreement.
És habitual, sobretot en targetes contractades en un centre comercial. L'entitat està obligada a facilitar-li'l i, si no ho fa, es pot requerir judicialment. Comenci enviant-nos els extractes o els rebuts: sovint ja hi consta el TAE.Es habitual, sobre todo en tarjetas contratadas en un centro comercial. La entidad está obligada a facilitárselo y, si no lo hace, puede requerirse judicialmente. Empiece enviándonos los extractos o los recibos: a menudo ya consta la TAE.That is common, especially with cards taken out in a shopping centre. The bank is obliged to provide it and, if it does not, it can be ordered to do so by the court. Start by sending us the statements or bills: the APR is often stated on them.
Ja vaig acabar de pagar. Puc reclamar igualment?Ya terminé de pagar. ¿Puedo reclamar igualmente?I have already finished paying. Can I still claim?
Sí, en totes dues vies. La hipoteca cancel·lada, novada o subrogada segueix sent reclamable, i la targeta cancel·lada també: la nul·litat es refereix al contracte tal com es va pactar, i el que va pagar de més durant els anys de tipus usurari es reclama igual.Sí, en ambas vías. La hipoteca cancelada, novada o subrogada sigue siendo reclamable, y la tarjeta cancelada también: la nulidad se refiere al contrato tal como se pactó, y lo que pagó de más durante los años de tipo usurario se reclama igual.Yes, on both routes. A mortgage that has been redeemed, novated or transferred is still claimable, and so is a cancelled card: nullity relates to the contract as it was agreed, and what you overpaid during the years of usurious rates is claimed in the same way.
Ha prescrit el meu dret?¿Ha prescrito mi derecho?Has my right expired?
L'acció per declarar nul·la la clàusula no prescriu. L'acció per recuperar els diners sí que té termini, i el Tribunal Suprem, seguint el TJUE, l'ha situat en un moment favorable al consumidor. Avui la gran majoria d'aquestes reclamacions segueixen sent viables, però el criteri pot evolucionar: no convé endarrerir-ho.La acción para declarar nula la cláusula no prescribe. La acción para recuperar el dinero sí tiene plazo, y el Tribunal Supremo, siguiendo al TJUE, lo ha situado en un momento favorable al consumidor. Hoy la gran mayoría de estas reclamaciones siguen siendo viables, pero el criterio puede evolucionar: no conviene demorarlo.The action to have the clause declared void is not time-barred. The action to recover the money does have a deadline, and the Supreme Court, following the CJEU, has set its starting point in terms favourable to the consumer. The vast majority of these claims remain viable today, but the case law may develop: it is not worth delaying.
M'ha arribat un monitori per la targeta. Què faig?Me ha llegado un monitorio por la tarjeta. ¿Qué hago?I have received an order for payment over the card. What do I do?
Truqui'ns el mateix dia. El termini per oposar-se és de vint dies hàbils des de la notificació i no es prorroga. Si passa, el deute queda fixat encara que els interessos fossin usuraris.Llámenos el mismo día. El plazo para oponerse es de veinte días hábiles desde la notificación y no se prorroga. Si transcurre, la deuda queda fijada aunque los intereses fueran usurarios.Call us the same day. The deadline to object is twenty working days from service and it cannot be extended. If it passes, the debt is fixed even if the interest was usurious.
Puc reclamar al banc i acollir-me a la segona oportunitat alhora?¿Puedo reclamar al banco y acogerme a la segunda oportunidad a la vez?Can I claim against the bank and apply for second chance at the same time?
Sovint és exactament el que cal fer, però amb un ordre. Primer depurem el deute: si la targeta és nul·la per usura o la clàusula d'interessos cau, el passiu que després s'ha de presentar al concurs baixa i el cas millora. En canvi, un crèdit a favor seu contra el banc és un actiu que forma part de la massa. Per això la decisió sobre quin procediment va primer la prenem cas per cas.A menudo es exactamente lo que hay que hacer, pero con un orden. Primero depuramos la deuda: si la tarjeta es nula por usura o la cláusula de intereses cae, el pasivo que después hay que presentar en el concurso baja y el caso mejora. En cambio, un crédito a su favor contra el banco es un activo que forma parte de la masa. Por eso la decisión sobre qué procedimiento va primero la tomamos caso por caso.That is often exactly what needs to be done, but in a particular order. First we clean up the debt: if the card is void for usury or the interest clause falls, the liabilities to be declared in the insolvency go down and the case improves. Conversely, a claim in your favour against the bank is an asset forming part of the estate. That is why we decide which procedure comes first case by case.
Perdré el pis si em declaro en concurs?¿Perderé el piso si me declaro en concurso?Will I lose my flat if I file for insolvency?
No necessàriament. Si demana l'exoneració amb pla de pagaments, l'habitatge habitual no es liquida: es manté la hipoteca al corrent, es paga el que es pugui durant cinc anys i la resta del deute s'exonera. Si opta per la liquidació, l'habitatge sí que es ven. La tria depèn del valor del pis, del capital hipotecari pendent i dels seus ingressos, i és la primera cosa que calculem.No necesariamente. Si pide la exoneración con plan de pagos, la vivienda habitual no se liquida: se mantiene la hipoteca al corriente, se paga lo que se pueda durante cinco años y el resto de la deuda se exonera. Si opta por la liquidación, la vivienda sí se vende. La elección depende del valor del piso, del capital hipotecario pendiente y de sus ingresos, y es lo primero que calculamos.Not necessarily. If you apply for discharge through a payment plan, your main home is not liquidated: the mortgage is kept up to date, you pay what you can for five years and the rest of the debt is discharged. If you opt for liquidation, the home is sold. The choice depends on the value of the property, the mortgage capital outstanding and your income, and it is the first thing we calculate.
Tinc deute amb Hisenda i la Seguretat Social. Serveix de res?Tengo deuda con Hacienda y la Seguridad Social. ¿Sirve de algo?I owe money to the Tax Agency and Social Security. Is it worth it?
Ara més que abans. Les sentències del Tribunal Suprem de 18 de febrer de 2026 han establert que el límit de 10.000 € s'aplica per cada administració creditora per separat, i que els recàrrecs, interessos de demora i sancions —el crèdit públic subordinat— s'exoneren íntegrament. En deutes antigues, on el recàrrec i l'interès sovint superen el principal, la diferència pot ser molt gran. Cal el certificat desglossat per saber-ho.Ahora más que antes. Las sentencias del Tribunal Supremo de 18 de febrero de 2026 han establecido que el límite de 10.000 € se aplica por cada administración acreedora por separado, y que los recargos, intereses de demora y sanciones —el crédito público subordinado— se exoneran íntegramente. En deudas antiguas, donde el recargo y el interés a menudo superan el principal, la diferencia puede ser muy grande. Hace falta el certificado desglosado para saberlo.More so now than before. The Supreme Court judgments of 18 February 2026 established that the €10,000 cap applies to each creditor authority separately, and that surcharges, late-payment interest and penalties —subordinated public debt— are discharged in full. On older debts, where surcharges and interest often exceed the principal, the difference can be very large. A broken-down certificate is needed to know.
Quant es triga?¿Cuánto se tarda?How long does it take?
La preparació sol ser el més lent i depèn de la rapidesa amb què reunim els certificats: entre quatre i vuit setmanes. Un concurs sense massa es pot resoldre en pocs mesos. Amb liquidació o amb pla de pagaments, la tramitació judicial s'allarga i el pla afegeix després tres o cinc anys fins a l'exoneració definitiva. La càrrega del jutjat competent varia molt d'un partit judicial a l'altre i no la podem controlar.La preparación suele ser lo más lento y depende de la rapidez con que reunamos los certificados: entre cuatro y ocho semanas. Un concurso sin masa puede resolverse en pocos meses. Con liquidación o con plan de pagos, la tramitación judicial se alarga y el plan añade después tres o cinco años hasta la exoneración definitiva. La carga del juzgado competente varía mucho de un partido judicial a otro y no la podemos controlar.Preparation is usually the slowest part and depends on how quickly we gather the certificates: four to eight weeks. An insolvency without assets can be resolved in a few months. With liquidation or a payment plan the court stage is longer, and the plan then adds three or five years before final discharge. The workload of the competent court varies a great deal between judicial districts and is outside our control.
Ho sabrà la meva família? I la meva empresa?¿Lo sabrá mi familia? ¿Y mi empresa?Will my family know? And my employer?
La declaració de concurs es publica al Registre Públic Concursal, que és d'accés lliure, i la concessió de l'exoneració hi consta cinc anys. No es notifica a l'ocupador ni s'anuncia enlloc més, però és informació pública. Els avaladors i codeutors, en canvi, s'assabenten necessàriament: la seva exoneració no els allibera a ells, i els creditors els reclamaran. Cal parlar-ne abans de començar.La declaración de concurso se publica en el Registro Público Concursal, que es de acceso libre, y la concesión de la exoneración consta allí cinco años. No se notifica al empleador ni se anuncia en ningún otro sitio, pero es información pública. Los avalistas y codeudores, en cambio, se enteran necesariamente: su exoneración no los libera a ellos, y los acreedores les reclamarán. Hay que hablarlo antes de empezar.The declaration of insolvency is published in the Public Insolvency Register, which is freely accessible, and the discharge appears there for five years. It is not notified to your employer or announced anywhere else, but it is public information. Guarantors and co-debtors, by contrast, will necessarily find out: your discharge does not release them, and creditors will pursue them. This needs to be discussed before we start.
M'embarguen la nòmina cada mes. Això s'atura?Me embargan la nómina cada mes. ¿Eso se para?My wages are attached every month. Does that stop?
Sí. Amb la declaració de concurs se suspenen les execucions singulars i els embargaments sobre els béns necessaris per a la seva activitat, i cessen les actuacions de recobrament dels creditors. Aquest efecte és sovint el primer alleujament real per al client, molt abans que arribi l'exoneració.Sí. Con la declaración de concurso se suspenden las ejecuciones singulares y los embargos sobre los bienes necesarios para su actividad, y cesan las actuaciones de recobro de los acreedores. Ese efecto suele ser el primer alivio real para el cliente, mucho antes de que llegue la exoneración.Yes. The declaration of insolvency suspends individual enforcement and attachments against the assets necessary for your activity, and creditors' collection activity ceases. That effect is often the first real relief for the client, long before the discharge arrives.
Vaig ser autònom i vaig tancar. Puc igualment?Fui autónomo y cerré. ¿Puedo igualmente?I was self-employed and closed down. Can I still apply?
Sí. La llei no distingeix entre consumidors i empresaris persona física; el que canvia és el jutjat competent —el Mercantil en lloc del de Primera Instància— i el volum de documentació que cal aportar sobre l'activitat. Els deutes derivats d'avals prestats a la seva societat també són exonerables.Sí. La ley no distingue entre consumidores y empresarios persona física; lo que cambia es el juzgado competente —el Mercantil en lugar del de Primera Instancia— y el volumen de documentación que hay que aportar sobre la actividad. Las deudas derivadas de avales prestados a su sociedad también son exonerables.Yes. The Act does not distinguish between consumers and individual business owners; what changes is the competent court —the Commercial Court instead of the Court of First Instance— and the volume of documentation required about the business. Debts arising from guarantees given for your company are also dischargeable.